春节来临，人们回家探亲、外出旅游，要是有手机银行（或称移动银行）的帮助，将方便不少。
由于具有“随时、随地、贴身、快捷”等优点，各家银行纷纷推出手机银行，如iPhone版本和Android版本等多种智能手机版本的手机银行，利用金融展等形式向客户推介。
目前，国内16家上市银行都已推出手机银行业务。
“移动银行是金融服务的新蓝海。”中国金融认证中心副总经理曹小青表示。
事实上，无论在国内还是国外，随着移动终端手机越来越普及，移动金融的发展将更为迅速。
不过，虽然各家银行推出了多版本手机银行，“但是中国境内地级市以上人口中个人使用手机银行的比例其实并不高，只有6.3%。”曹小青说。
这个数据一方面说明这个市场有很大挖掘空间，存在机会；另一方面说明客户对手机银行还心存芥蒂，担心安全问题。对银行来说，如何保证安全是一项挑战，战胜这个挑战则需多方协作。
两大发展障碍
手机在中国诞生已有十多年时间了，但手机银行的出现不过是近几年的事情。
“其实很早之前不少银行就开始着手做手机银行的技术研发工作，大家对手机银行的方便性也非常理解，但当时并没有着力推广。”邮政储蓄银行渠道管理部副总经理马德辉说。
网上银行之所以能先推广，马德辉认为在于互联网属于非常标准的平台，比较规范，在使用上，用户会更容易接受，从而很快就使用起来。
而手机银行的平台则不太标准，比如就浏览器来说，有的手机自带浏览器，还有第三方的一些浏览器。“就上网模式来说，年轻人接触多可能好点，但还有很多人并不了解。”马德辉表示。
不过伴随着智能手机的出现，客户端条件改善很大，从当前中国的市场环境来看，目前已经具备发展手机银行的基础。在技术层面，2009年工信部正式发布3G运营牌照，三大电信运营商正加速进行3G网络的布局和推广。同时，我国手机网民规模不断扩大，以户为单位，手机覆盖率远高于互联网和电脑。另外，移动互联网市场交易规模不断扩大，手机电子商务市场发展空间巨大。
现在摆在手机银行前面的两大障碍就是，客户端带来的版本多样化制约了手机银行的发展，以及手机银行安全问题有待解决。
竞争环境混乱
说移动金融也好，手机金融也罢，这些词儿变得越来越时髦。“大家似乎觉得这能够给我们带来很大的变化，现在可以说是前赴后继的人在那里孜孜以求。业内有一句话我印象深刻，说移动金融领域是无数大的金矿，任由你去挖掘，就像当年的互联网一样。”农业银行电子银行部创新业务处处长黄方平说。
但是这个领域牵涉面甚广，牵涉到运营商、第三方运营公司、银联，甚至手机的制造厂商，这些有关方面现在也都在做一些尝试，大有春秋战国诸侯争霸之感。
“怎一个乱字了得！”黄方平说。
手机线上支付更是“乱”。现在缺乏手机支付的标准，另外应用环境也是个问题。因为手机线上支付的话，等于用手机代替了银行卡。“如果从移动金融角度来理解，我们手机在业内现在有一种说法，手机既是一台ATM机，又是一台POS机，现在有一种方式就是刷手机，把你的手机拿过来，你要支付给我多少钱，把我的手机当成POS机，把你的手机当成卡，直接相互刷。如果用远程支付，它又是一台网上银行的终端。”黄方平说。
这样的方式当然便捷，不过手机线上支付这块蛋糕，除了银行盯着，其他第三方、运营商、手机制造商也都不情愿放弃这块“蛋糕”。究竟如何能健康、快速走下去，目前的业态还不是太清楚。
对于银行来说，除了竞争环境乱，手机银行平台也稍显混乱。手机终端的发展日新月异，今天iPhone主导市场，明天Android又成为主流，究竟谁会主导手机市场，都不确定。“各种手机版本都要去开发、去调试，对我们来说很累，客户用起来也不方便，希望手机银行平台标准能越来越规范。”马德辉说。
理论上讲，手机银行可以汇集账户管理、转账汇款、支付、存取款、投资理财、三方存管、代缴费、信用卡、咨询等各种银行服务功能，一部手机可以管理个人所有的金融账户，满足全部投资、理财和消费等需求。
但现在基于手机银行的多种标准未立，事实上国内手机银行还停留在消费、转账层面。
安全需多方协作
在客户看来，无论手机银行有多便捷，只要是牵涉到钱，最关心的还是安全。
现在手机银行模式主要是手机号码绑定银行账户，安全存在很大隐患，目前发生的案件主要是客户为了方便，直接将信息存入手机，很容易被他人盗取。因此客户自身首先要有防范意识。
专家建议，用户要做好以下几条：妥善保管好手机和密码、设置合理的转账支付限额、开通及时语短信通知服务、提防虚假WAP网址和网络钓鱼、使用完手机银行后应及时清除手机内存中临时存储账户、密码等敏感信息等。
对银行来说，也应加强安全风险控制。华夏银行电子银行部运营与风险管理处处长钟楼鹤认为在提高安全性上，要做到全员控制、全过程控制、全方位控制。全员控制更多针对银行内部，包括开发产品、系统运行、操作等，整个过程环节应该有一个内部控制手段，以保证正确操作。
全过程控制，就是对客户办理的业务全过程、客户交易的全过程，都要通过技术和业务手段进行全过程监控，分析交易行为、状态，来防范风险。
全方位控制就是从人员管理、系统的控制、流程的设计等等，多方位考虑安全因素。
“安全问题涉及方面很广，需要多方协作。”钟楼鹤说。比如出现钓鱼网站、诈骗信息，银行要尽自己的职责，运营商也不能回避，执法部门也要快速处理，甚至客户自身也要加强自己电脑、手机的安全。
钟楼鹤认为，手机银行安全认证手段不统一，给银行带来很多困扰和压力。如果这些技术标准和安全认证、控制手段都能够统一，对手机银行的发展会有很大的帮助。
