网络通信中国网(voipchina.cn)7月11日消息，随时、随地、随身便捷付款——这就是移动支付时代的消费和生活。移动支付是“杂交品”，它是移动通信业和金融业结合的产物。它是指以移动终端，包括手机、个人数字助理器（PDA）、智能手机、平板电脑等移动工具，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的一种支付方式。移动支付产业链参与者众多，包括移动运营商、银行、第三方支付机构等支付服务商、智能手机和芯片制造商等设备提供商、系统集成商、零售商家、公共事业服务部门及终端用户等，而且每个环节中不同厂商又都拥有较独特的资源，因此，目前移动支付发展尚处于跑马圈地的初级阶段，还未形成由某类厂商主导整个市场的局面。
目前移动支付技术实现的方案主要有五种：双界面JAVA card、SIM Pass、RFID-SIM、NFC和智能SD卡。1、双界面CPU卡（基于13.56Hz）：双界面CPU卡是一种同时支持接触式与非接触式两种通讯方式的CPU卡，接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制，接触模式和非接触模式自动选择。卡片包括一个微处理器芯片和一个与微处理器相连的天线线圈。它具有信息量大、防伪安全性高、可脱机作业，可多功能开发，数据传输稳定，存储容量大，数据传输稳定等优点。2、SIM Pass技术（基于13.56MHz）：SIM Pass是一种多功能的SIM卡，支持SIM卡功能和移动支付的功能，但机械接触点不稳定，天线容易断裂，C4C8脚的利用不是国际通用的标准。SIMPass运行于手机内，为解决非接触界面工作所需的天线布置问题给予了两种解决方案：定制手机方案和低成本天线组方案。目前已开展了多个SIMpass试点应用，包括中国移动集团、湖南移动、厦门移动、苏州移动、广东移动、大连移动以及泰国移动 TrueGroup等。3、RFID-SIM（基于2.4GHz）：RFID-SIM是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品，用户界面采用STK2菜单方式，友好性不足，且与非接触式终端（13.56 MHz）不兼容。RFID-SIM既有SIM卡的功能，也可实现近距离无线通信。 4、NFC技术（基于13.56MHz）：NFC是一种非接触式识别和互联技术。NFC手机内置NFC芯片，组成RFID模块的一部分，可以当做RFID无源标签来支付使用，也可以当做RFID读写器来数据交换和采集，但目前支持的手机终端少。5、智能SD卡：在目前SIM卡的封装形势下，EEPROM容量已经达到极限。通过使用智能SD卡来扩大SIM卡的容量，可以满足业务拓展的需要， 但现场解决方案有待成熟。
而移动支付主要包括远程支付和近场支付两种。前者是指终端用户通过手机登录银行网页，或手机下载客户端应用软件（APP）进行支付；后者是指手机通过射频、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机、POS机等终端设备间的识别与通讯。在中国，远程支付领域发展相对成熟，例如手机支付宝，手机银行等产品；而近场支付，多数产业链参与企业持观望不敢贸然跟进的态度，不过NFC技术很是被看好，有可能成为市场的主流技术。其实移动支付早在20世纪末已经开始萌芽了。1999年业界就已开始尝试手机支付业务——当年中国移动就与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在北京、广东等地开始试点推行移动支付业务。但一直受限于技术、政策、商业模式等方面的限制，移动支付发展十分缓慢。自2004下半年以来，第三方移动支付运营商的业务有放量增长的趋势，同时也扩大了移动支付业务的地域覆盖范围，产业链涉及到的各个环节也积极寻求合作机会。此后，移动支付进入了地域扩张阶段。进入2009年，随着3G网络的普及及手机支付技术的不断成熟，移动支付变得更加便利。同时，国家将移动电子商务试点示范工程(手机支付)列为《电子商务发展“十一五”规划》部署的六大重点引导工程之一，从此移动支付市场开始升温，移动支付作为一个重要的概念被提出。银行、电信运营商、第三方支付公司等方面分别推出了以自身为主导的移动支付业务。而中国移动为最早切入的玩家，当年与浦发银行合作通过手机号码绑定的方式，推出了基于WAP的手机银行，但碍于市场和技术等多方因素的影响，移动支付的发展速度未达到预期。不过随着移动智能终端的普及，特别是苹果公司的iPad、iPhone等产品的普及以及Android开放系统的崛起，彻底颠覆了传统移动终端的市场格局。技术的进步带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，同时也降低了移动渠道产品价值的传递成本，从而激发出大量的市场需求。截至2013年2月底，中国已激活Android和iOS智能手机和平板电脑数量约为 2.46 亿部，而美国为 2.3 亿部。中国已超越美国，成为全球最大智能终端市场。随着激烈竞争中多种智能终端价格持续下降和功能不断丰富，这一趋势将会持续很长时间。
目前，移动支付可分为五种类型：1、把移动设备当POS机：移动钱包。目前最火爆的形式，通过在智能手机和收费终端内植入NFC芯片，实现在商店里完成付款。代表： Google Wallet。2、把移动设备当POS机：每部移动设备都是一台POS机，用户利用移动支付公司提供的移动读卡器，配合智能手机使用，可以在任何3G或WiFi网络状态下，通过应用程序匹配刷卡消费。代表： Square，通过插入到iPhone耳机插孔中的小设备来进行操作，当信用卡在读卡器上划过时，就能通过一系列处理完成支付，其更适用于规模较小的零售商店；VeriFone，更适用于规模较大的零售商店；inner fence、iZettle、Erply以及GoPayment等。3、移动支付平台：所有其他类型的移动支付。包括所有让消费者通过移动设备向商家或其他消费者（P2P）付费的支付方式。代表：PayPal、支付宝等。4、电信运营商直接扣费：告诉电子商家从话费里扣费。手机用户购买彩铃、游戏、数字内容等产品，费用在话费中扣除。代表： boku、mopay、PaymentOne。5、闭环移动支付：商店信用卡的回归，只不过这次换成了移动设备。如果一家公司不愿意使用第三方移动钱包或平台，可以自己开发移动支付工具。代表：星巴克。
由于移动支付业务的生态链涉及的十分广泛，涵盖标准的制定者、设备制造商、银行、移动运营商、移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、商业机构、用户等多个环节。其中，标准的制定者是指国家独立机构、国际组织和政府，它们负责标准的制定和统一，来协调各个环节的利益。多年来，移动支付一直处于政策法律的灰色地带。就在2010年，人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，规定非金融机构可以通过申请支付许可证的方式获得合法地位，依法接收监管，从而为第三方机构从事移动支付业务扫清了法律障碍。于2011年5月18日，央行非常“低调”地发放了第一批“第三方支付牌照”，共27家企业上榜，诸如财付通、支付宝、银联商务、快钱等知名企业都毫无悬念地拿到牌照。截止于2013年1月9日，央行发放的第六批第三方支付牌照，至此央行已经累计发放了223张支付机构牌照，涉及了互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理、POS收单、货币汇兑、固定电话支付、电视支付等7大业务类型。这一方面意味着国家有意规范化管理第三方支付行业，另一方面也意味着第三方支付行业将进入更加细分领域的竞争。于2012年12月14日，央行正式又发布了中国金融移动支付系列技术标准，它涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准。这些标准将引导和规范我国金融移动支付业务发展，实现资源共享和有效配置。央行同时批量发放牌照和颁布移动支付技术标准，表明了其对银行业、运营商、手机厂商和第3方支付行业竞争移动支付市场的持开放态度。
此前，移动支付领域已经集聚了一批互联网企业、第三方支付公司和手机厂商，他们盯上了原本属于银行业，却又为银行们瞧不起的微小支付业务。而在2012年内，相继有阿里系支付宝推出移动客户端，腾讯系财付通推出了二维码交易，以及拉卡拉实现刷手机支付等交易模式。尤其是2012年12月央行发布的移动支付标准是基于13.56MHz技术标准（目前不兼容2.4G标准），打破了长期以来困扰移动支付市场发展的瓶颈。移动支付标准统一带来的意义是多方面的：结束了以往市场技术标准不一，各自为政的局面，有助于提高监管水平与风险防范能力；有助于促进整个产业的集约化与规模化发展；国内市场实现标准化与规范化，更方便与国际市场进行接轨。至此，中国移动支付两大路径开始逐渐显现：一派是银行、通信运营商、央行和银联主推的NFC近场支付模式；一派是互联网公司主推的“近场识别(主要以二维码方式作为拓展入口)+远程支付”的架构模式。而监管方面的政策还未完善。
而国外的移动支付产业有些已经发展相对成熟不少，其监管方面的经验很有借鉴意义。韩国对所有从事支付业务的企业都实施强化准入条件的许可证制度并要求其接受金融监管委员会的监管，而且在保障交易安全方面也制定了明确的法律条文。一是针对直接参与电子商务的公司，出台了《电子商务消费者保护法案》；二是电子金融交易法案规定所有从事电子金融交易的公司均需获得许可证，接受金融监管委员会的监管等；三是市场运营商受到电信商业法案的规范。日本允许移动运营商开展多种模式的移动支付业务，央行侧重于对资金安全的管理。日本的信用卡和预付费卡以及移动支付业务均属于经济产业省管辖，允许移动运营商可以把移动支付业务和信用卡、预付费卡业务很好的结合起来。欧盟委员会正式发布的《电子货币机构指令》覆盖已出现的大多数电子支付工具，包括卡基软件子钱包方案、充值卡、账户、互联网支付机制等，这意味着提供这类电子支付服务需要普通的银行执照或申请ELMI执照，相当于准入资格监管。美国在适用相关法律监管时更加关注特定的支付业务本身而不是相关资格。另外，创新支付服务还可能受到金融隐私、反洗钱等法律的约束。
目前，全球移动支付市场尚处于发展阶段。亚洲的日本、韩国、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付应用方面领先于全球其他地区。日本的移动支付在全球名列前茅。在发展初期，日本移动通信和支付服务领域有两大特征，一是手机和移动互联网服务高度普及，二是日常交易支付以现金为主，银行卡的使用相对不普及。这两个因素成为移动支付在日本蓬勃发展的先决条件。韩国也相对比较成熟，因为其政府支持度比较高，因此银行的参与度也比较强。但美国还是处于初级阶段，其远程支付是比较发达的，主导主要是在金融机构和银行，运营商主要是跟金融机构合作，他们关系非常紧密，但运营商只是一种渠道的拓展。欧洲是多国运营商联合运行的模式，英国在移动支付上的发展比较好，但是法国的发展比较慢。在印度，最近几年发展比较快，主要因为他们国家的政策影响，鼓励银行业跟运营商接触，所以他们几家运营商密切合作，发展非常快。非洲比较偏僻、比较贫穷一点，但他们的移动支付非常活跃。
全球范围内统计发现，凡是银行卡发展不好的地区，手机支付的发展就相对迅速。而中国是手机普及率最高的国家之一，很多中国人已经习惯使用手机，其移动电话用户数达到11.46亿户，普及率提升至84.9％，而中国又是世界上信用卡普及率最低的国家之一，信用卡累计发卡量为3.31 亿，普及率仅为25%，所以在这两个因素的共同作用下，移动支付在中国一旦开展起来，一定会高速发展。而且，既然银行卡在中国的发展仅处于中级阶段，与其先去普及银行卡，不如越过银行卡发展阶段，直接发展越发火热的移动支付。
其实除了监管部门的积极参与外，移动支付产业链的其他环节的成员也很早就开始部署移动支付。以三大运营商为例，2000年，中国移动就与中国工商银行、招商银行、中国银行等金融机构合作，推出了基于STK卡技术的手机银行业务。2003年8月又与中国银联合资成立北京联动优势科技有限公司，为中国移动用户提供手机钱包服务。到目前为止，中国移动已经同中国工商银行、中国建设银行、中国银行等15家金融机构签署了合作协议，业务涉及话费账务查询、银行转账、手机缴费、电子支付、零售购物、票务等多个领域。中国联通于2004年12月与中国建设银行合作推出手机银行业务。该业务基于中国联通CD－MA20001X网络及其BREW技术，以中国建设银行“e路通”电子银行平台为依托，具体包括：个人账户变动通知、个人存款到期通知、个人贷款催收、银行卡信息通知、风险预警提示通知、个人账户查询、金融投资信息通知、缴费、贷记卡和个人贷款还款、对公短信服务、银行营销宣传和产品推介、客户关系维护、银行管理及工作信息等共16项服务。2009年5月，上海联通推出了可以刷公交卡的手机，用户乘坐公交车、出租车的时候可以直接刷手机付费。中国电信于2009年5月推出了基于天翼3G的“移动支付”业务，用户可以通过短信、WAP客户端等多种形式,利用电信账户、支付卡、银行卡等多种支付账户,提供账单支付、手机充值、公用事业费缴纳、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。根据近期三大运营商的初步规划，2013年中国移动计划推广1000万部NFC手机，同时考虑到其他高端手机已经标配NFC功能；中国电信目前各种实现形式移动支付用户已经达到1000万，联通在3500元的定制机强制要求标配NFC功能。
而中国银联也利用其特有的和各商业银行、商户之间天然的联系，在各商业银行的支持下，与移动运营商联合，积极推广移动支付业务。中国银联于2002年推出第一代移动支付业务，主要通过短信方式实现银行卡的基本功能。根据中国银联2009年6月底公布的数据，其手机支付定制用户总量突破1920万户。于2010年5月，中国银联联合各方共同成立移动支付产业联盟。首批会员包括工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等18家银行，联通、电信两大运营商，诺基亚、联想等手机制造商，多家芯片、终端、集成厂商和科研机构。2011年4月，首届中国移动电子商务年会上，中国银联、中国电信、中国移动、中国联通联合签署《成都宣言》，宣布共同搭建“开放竞争、互利共赢”的移动电子商务合作平台。2011年9月，中国银联和建设银行共同宣布，建设银行“银联手机支付”业务上线，全国性商业银行首次推出移动支付业务。
而作为一个很关键环节的商业银行也是积极发展移动支付业务。招行、浦发、农行、建行率先行动，陆续公布了各自在移动支付领域的战略规划和最新产品。继2012年9月，招商银行与HTC联合发布中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品招商银行手机钱包后，民生、广发、中信等银行近期频频发力移动支付业务领域。2012年12月，中信银行与中国银联合作开发“空中发卡”项目，开卡成功并圈存/转账资金后，在银联“闪付”终端上刷手机消费。民生银行则推出了手机银行二维码收付款服务。各大商业银行纷纷加大移动支付市场布局力度，一方面是由于看到了移动支付市场未来广阔的市场空间，更主要的原因在于传统金融服务的互联网化与增值化使得银行零售业务市场，包括信用卡业务、个人信贷业务、支付结算业务与财资管理有关的现金管理、投资理财等等，受到互联网企业的不断侵蚀，商业银行正面临被边缘化的风险。对于商业银行而言，布局移动支付市场不仅是拓展新业务的需要，更是出于长远战略的考量。除了提高银行客户的稳定性和黏着度外，移动支付撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长是商业银行更为看重的。
从业务生长规律分析，一个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。显然，只有建立并不断完善产业链，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。尽管技术和标准上都已经逐步完善，但移动支付的广泛推广过程依旧困难重重，其中最大的问题就是如何培养用户的使用习惯，及移动支付的安全性、保密性、操作方便和法律保护等。安全性是支付最重要也是最难解决的问题。加之当前储蓄卡和信用卡等盗刷事件频发，而多数情况下因缺乏有力的凭证，受害者很难挽回损失，这样也慢慢透支了广大群众对银行的信任额度。而移动支付因其业务模式的复杂性，和其涉及服务商种类的多元性，一旦出现利益纠纷问题，最终由哪一方来担责及其后续能否轻松取证，及其后续补偿能否落实等消费者比较的问题，急需各方相关部门积极部署。目前，就上述问题国内还未有比较明确的法律依据和案例支撑等来予以保障，而且中国用户普遍对手机等移动设备缺乏安全感，几乎每个人都收到过欺诈和垃圾短信，遍地开花的山寨机包括很多国产品牌手机更是预设了吸费陷阱，整个社会信用体系的不完善导致人们没有安全感，这些都将阻碍移动支付快速发展。不过，据有关报告数据显示，2012 年中国移动支付市场交易规模达 1511.4 亿元，同比增长 89.2% ；而预计到 2016 年中国移动支付市场交易规模将突破万亿交易规模，达到 13583.4 亿元。因此，移动支付的浪潮不会被目前存在的诸多障碍等所阻挡，其迅猛发展的态势将随着国家政策和技术的创新，企业的的共同推动而愈发的强劲，相信移动支付即将迎来其爆发的春天，人们也即将享受到移动支付所带来的更加便捷和多彩的生活。
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