美国独立保险人协会发布的《21世纪保险动向与预测报告》显示：今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易通过互联网进行。

　　□洪卫丹

　　2007年度我国保险电子商务保费收入达到29亿元人民币，同比增长230.3%，各主力保险公司纷纷加入保险电子商务的市场争夺。预计到2012年，市场规模将达到347.6亿元。信息技术与保险业的结合，正在并将继续使保险业的经营方式产生巨大的变化。今年有两大信息技术的提出——物联网与3G技术。这两大技术推动电子商务的新境界，能够使得保险业务达到一个创新历程。

　　物联网的概念是上世纪90年代提出的。概念提出的初衷让人与物和物与物之间也能像人与人那样相互沟通，传递信息，物联网概念的问世，打破了之前人类的传统思维。从前，人们将物理基础设施和IT基础设施截然分开：一方面是机场、公路、建筑物，而另一方面是数据中心、个人电脑、宽带等。而在物联网时代，不管是钢筋混凝土还是电缆，都将与芯片、宽带整合为统一的基础设施。到时候，世界的运转包括经济管理、生产运行、社会管理，乃至个人生活就在它上面进行。所以，人们说，物联网是继互联网、无线互联网和绿色革命之后全球重大的科技革命，也是影响人类生产和生活的历史的大趋势之一。

　　也正是物联网这种将物理的与网络的整合在一起，真正做到了随时随地的信息交互，这是单纯的互联网所缺少的。

　　物联网3G是最佳的寿险产品营销渠道

　　1.大大降低了保险运营成本

　　只要通过WAP网站的方式来营销，这种网站的后期维护成本较低，相对于开设营业网点，销售成本和广告成本都将大大降低。

　　2.打破时空限制，提高业务时效性

　　物联网3G这种随时随地的无处不在的网络，打破了保险销售的时间地域限制，可以延伸到每一个使用手机的用户，实现了24小时的在线作业，促使保险市场进一步向国际化、全球化方向发展。

　　3.能够提供更便捷、优质的服务

　　利用物联网的电子化特性，可以较好地实现保险业务标准化、规范化、流程化，集中专业化、高素质服务人员，为客户提供优质服务。通过这种网络，客户可以在需要的时候主动投保，自由选择并实现自己的投保意愿，无需消极接受保险中介人的硬性推销。基于这种物联网的销售，客户可以在家里或其他任何地方完成续保、保权、理赔等事务，免除了客户来回奔波的烦恼，为客户节省了时间、精力、费用。

　　4.减少承保中的风险

　　通过物联网自主投保，这种方式不仅公正、而且透明，可以减少中间环节，降低保险机构的承保风险。

　　5.保护客户信息

　　通过这种方式进行投保，排除了中间环节知悉或侵犯投保人隐私，而且保险公司能准确、全面地收集客户信息。

　　上述几点是物联网销售方式的优点，也是制约传统的保险销售发展的问题。

　　互联网促进保险电子商务变革

　　美国独立保险人协会发布的《21世纪保险动向与预测报告》显示：今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易通过互联网进行。旅游险、短期意外险、车险以及信用险尤其适合开展电子商务。互联网确实是一个便捷的信息交互，传输通信的平台，但是还是存在一些缺陷，不能真正做到随时随地。

　　所以，新一代移动通讯技术——3G技术的成熟和牌照的发放，在我们的眼前拉开了移动互联网时代的序幕，移动通信和互联网的结合掀起了又一个波澜壮阔的技术变革浪潮。那么这种物联网3G技术是如何达到保险业务的创新呢？

　　创新的业务承保流程。

　　使用基于3G技术的网上投保、电子投保单、移动支付、在线视频核保的应用，可利用多种3G技术最大限度实现网上投保的全面“电子化”，极大地缩短了从客户投保到合同生效的时间和成本。

　　通过在线的视频咨询，了解客户需求，为客户提供建议书，或进一步联系营销员上门进行服务；

　　专业的营销员随身携带3G上网本或者大屏幕的3G手机终端上门为客户提供专业服务，通过移动销售支持系统为客户提供建议书；

　　客户在线填写电子投保单，新契约工作台对投保信息进行校验并保存；

　　客户可通过多种支付手段支付保费，包括电子支付、移动支付等；

　　对于需要人工核保但不需体检的客户，可使用在线视频进行远程核保；

　　经过首期保费处理后，可向客户发送保单暂生效信息；

　　后续进行纸质的客户投保单归档(由于法律原因，电子签名还不被认可)，保单缮制、递送、回执核销等传统过程。

　　创新的移动理赔调查。

　　利用3G技术声、图、文俱全且可以大量快速实时传送的特点以及3G的手机定位，灵活调配最近的调查人员到现场。创新的移动理赔模式，使得投保、承保和理赔调查可以随时随地进行处理，实现业务流转的高效无停留传递。

　　创新的客户服务模式。

　　基于3G的移动视频呼叫中心，使3G客户可以享受到便捷的“面对面”专业服务，拓宽客户服务渠道。“面对面”的3G电话沟通方式也解决了客户的排斥心理，增加了客户对公司和推销员的信赖感，将有利于公司进行“深度销售”。

　　差异化的销售支持模式。

　　3G手机和3G上网本提供了这样一个移动的平台，可以随时随地完成如下功能：专业而又方便的售前咨询、比价的工具；缩短签单流程，实现订单的实时处理；实时订单管理，查询订单状态；学习、考试、晋级的辅导工具。

　　创新的经营管理模式。

　　移动办公业务通过无线网络，让使用者随时随地在移动终端上访问办公信息化系统，从而通过手机进行公文批阅、公文流转、公文处理、邮件查看等办公类业务操作。基于3G的移动办公业务，将提供更多的办公信息、更快的处理速度和更好的业务体验。

　　就目前物联网的发展，在保险领域的发展还没真正开始，但是对于它的前景是相当乐观的。不管是寿险还是财险上的应用，都是一种创新的应用。

　　信息技术如何更好地推动保险业务创新，发挥其“引擎”作用，关键在于要实现IT与业务的融合，在IT与业务之间建立一种相互依赖、和谐共进的关系，以融合提高服务，创造价值，产生效益，才能使得保险行业的一个快步发展。